Recibo un correo electrónico en el que en el asunto el emisor (BBVA) me anima a "vivir el momento".
Resulta que para BBVA "vivir el momento" consiste en animarme a suscribir una hipoteca. Curiosa forma de entender el "Carpe Diem" hipotecando el presente y el futuro para los próximos 30 años.
Ya solo falta que nos anuncien mantecados para adelgazar, coches inmóviles o barcos que no floten. Da igual que sea un contrasentido.
El objetivo del asunto es llamar la atención y conseguir que se abra el correo. Si ponen directamente que ofrecen hipotecas el correo tendría muchas posibilidades de acabar en la papelera sin abrirlo. Luego dicen que no engañan...
Dado que el asunto del correo promete me animo a echar un vistazo a las condiciones del préstamo, ya que me dicen que trabajan por una financiación responsable.
Resulta curioso que ofrezcan la información que figura anteriormente y no digan la cantidad que prestan. Dicen el coste total del préstamo, pero no cuánto recibo inicialmente. Eso se llama "orientación al cliente" (ironía modo ON). Dicen los tipos de interés, la cuota mensual y el plazo, los gastos de registro, etc., pero no la cantidad que prestan. Curioso...
Se agradece que indiquen de "forma clara", detrás del precio del seguro multi-riesgo en el segundo párrafo, un detalle sin importancia "En caso de incumplir las obligaciones con el Banco, puede perder la casa y los titulares y avalistas responderán con todos sus bienes". Ahí queda dicho, en letra grande, y bien claro, donde todo el mundo pueda verlo fácilmente (sigue la ironía en modo ON). No se especifica qué se considera incumplimiento de las obligaciones con el Banco, pero ya no podemos decir que no nos han dicho que podemos perder la casa. En realidad es algo que, visto lo visto, ya todos sabemos, que la banca nunca pierde...
En la información incluida en el correo electrónico me indican que puedo conseguir hasta un 80% de la tasación de la vivienda.
No obstante, cuando entro en la
Ficha de Información Precontractual (FIPRE) encuentro que el porcentaje no es un 80%. De hecho ponen hasta 80%, pero en la ficha pone "Un 75,3769% sobre el valor del inmueble según tasación realizada por Sociedad de Tasación homologada
por el Banco de España." Esto debe ser como los megas del ADSL, que nunca te llegan los contratados, y el 80 se queda en un 75 y pico (Ironía sigue en modo ON). Vaya precisión para el pico... .3769.
En cuanto a la duración del préstamo, en la web indican que es hasta 30 años de duración:
No obstante, al consultar la ficha FIPRE la duración máxima del préstamo son 300 meses
O bien los años ahora son de 10 meses, o algo no cuadra, porque 300 meses no son 30 años, faltan 60 meses para llegar a los 30 años, es decir 5 años. En realidad, el préstamo solo llega a 25 años. Debe pasar como con la tasación y el wifi, que es hasta 30 años pero no pasa de 25. No sé yo si es buena idea fiarse de una entidad que se confunde tanto con los "desde" y "hasta". Y eso que aún no hemos entrado a ver qué pasa con los tipos de interés...
Observando los tipos de interés, indican el TIN de los dos primeros años, pero no especifican los costes que hay que soportar además del tipo de interés, y que deberían incluirse dentro de un TAE equivalente para que el cliente conozca el coste real, y no el nominal del préstamo.
Algunos de estos
costes son:
Gastos de Registro: 511,83 €
Gastos de Gestoría: 435,60 €
Gastos de Tasación: 356,95 €
Impuesto Jurídicos Documentados (Comunidad de Madrid)(1): 1.563,75 €
Seguro Amortización Préstamo BBVA en Opción de Interés fijo inicial a 24 meses (totalidad de importe y plazo)(2): 4.247,74 €
Seguro Multirriesgo Inmueble BBVA (sin cobertura de Contenido): 134,29 €
Comisión de apertura: 1.500,00 €
(1)El IAJD puede variar en función de cada Comunidad Autónoma y de determinadas circunstancias personales.
(2)Seguro Amortización de Préstamo o Seguro de Vida con BBVA Seguros: el importe de la prima variará en función de la edad del solicitante y de determinadas circunstancias personales.
Resulta tan farragoso entrar en el análisis de tipos que merecería un artículo completo. Como recomendación, antes de contratar nada hablar con alguien de confianza, preferentemente que no sea el agente del banco que vende el producto, ya que al final del FIPRE incorporan una curiosa cláusula:
"En el proceso de contratación de este producto/servicio el Banco no le ha prestado un servicio de asesoramiento
en materia bancaria y, por consiguiente, no ha emitido ninguna recomendación personalizada en base al conjunto
de su situación patrimonial con respecto al producto/servicio al que se refiere el presente contrato ni se lo ha
presentado como idóneo para su perfil, lo que el Solicitante/s reconoce y acepta".
Sobre todo, resulta curiosa cuando un poco más arriba indican que:
"MUY IMPORTANTE. ES IMPRESCINDIBLE QUE CONSULTE CUALQUIER CUESTION O ACLARACIÓN CON LA OFICINA BBVA Y QUE NO FIRME EL CONTRATO DEL PRODUCTO O SERVICIO SI TIENE ALGUNA DUDA".
Así que ya saben, cuando vayan a BBVA consulten cualquier cuestión, y no firmen si tienen alguna duda, pero le harán firmar que no le han prestado un servicio de asesoramiento en materia bancaria. Esto debe ser lo que llaman "protección del cliente bancario" (ironía ON). Espero que las asociaciones de defensa de los derechos humanos, y de protección de la naturaleza y los animales no copien este modelo... Con protecciones así...
